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風險投資運作模式在小額信貸的運用

發布時間:2019-06-24   |  所屬分類:保險:論文發表  |  瀏覽:  |  加入收藏

  這篇論文主要介紹的是風險投資運作模式在小額信貸的運用的內容,本文作者就是通過對風險投資運作的相關內容做出詳細的闡述與介紹,特推薦這篇優秀的文章供相關人士參考。

風險投資運作模式在小額信貸的運用

  關鍵詞:風險投資運作;三農群體;小額信貸;風險管理

  一、引言

  隨著“發展新農村”理念的逐步落實,農業、農村和農民是我國政府未來工作的核心。我國農戶雖然已經告別了“依靠土地吃飯”的局面,但是隨著市場經濟的不斷發展,我國農戶以及農村企業對資金需求越來越多,融資需求日益增多。與此同時,我國農戶對資金需求頻率較高,且資金需求量較小,我國商業銀行面對此現狀,由于商業銀行的審批手續較為繁瑣,并且審批成本較高,商業銀行較少對農戶發放貸款。因此,我國完善小額信貸組織對促進農村改革而言具備重要意義,小額信貸就是一種信貸方式,小額信貸專職為無法申請商業銀行貸款的人群提供資金支持,小額信貸組織在許多國家都被視為一種行之有效的扶貧手段。

  二、小額信貸概念及發展模式

  小額信貸理念于1990年被引入我國,小額信貸是一種扶貧方式,按照國際定義,小額信貸是指國家為低收入人群提供的一種小額貸款服務,其中低收入人群特指具備一定發展能力的人群,并且該類人群目前不具備商業銀行為其提供貸款的條件。從小額貸款的概念出發,小額貸款的最終目標是幫助貧窮人群借助金融模式脫離貧困。小額信貸模式發展到1994年逐步被引入我國農村,其主要的特點是免擔保手續,貸款對象以貧困農戶為主,小額貸款項目是由民營企業經營為主。

  三、我國小額信貸在發展過程中存在的問題

  (一)“三農”群體缺乏資金

  “三農”問題一直是我國政府工作的核心,解決“三農”問題的根本途徑在于資金。我國“三農”群體缺乏資金,并且我國農戶經營規模較小。其次,我國“三農”群體缺乏記賬概念,對賬本毫無概念,許多農民根本不清楚自身資產。最后,我國商業銀行的社會責任感和服務范圍有限,許多商業銀行受成本和風險管控影響,其不愿意為“三農”群體審批貸款資金。我國“三農”缺乏資金的根源在金融機構缺乏社會責任意識和“三農”本身缺乏貸款理念。我國農民若想解決該問題,單純依靠自身力量是不夠的,還需尋求政府政策支撐。我國政府正在努力改善農民生活環境,努力解決“三農”問題。從商業銀行角度而言,我國商業銀行的組織架構較為單一,其管理機制較為嚴格,無法適應新農村的發展需求,因此也無法徹底解決“貸款難”的問題。

  (二)“三農”群體違約風險較高

  “三農”群體的違約成本較高,主要表現在兩個方面。一是信用風險方面,“三農”群體雖然經過了信貸風險審批評價考核,但是由于雙方信息不對稱,很容易造成農民不按時還款,甚至違約行為,進而引發道德風險。我國農村尚未建立征信體系,部分農民缺乏信用理念,誠信意識低下,與此同時,小額信貸對農戶的約束能力有限,加之我國農村分布較廣,農民居住較為分散,因此對違約農戶的執法成本較高,進而導致信用風險增加。二是自然風險和市場風險方面。農業不同于第一產業和第三產業,其屬于弱質產業,受天氣影響較大,一旦農作物遭受到惡劣的自然災害,必然影響農民收入,進而導致部分農民無法按時償還信貸資金,拉高小額信貸的不良資產率,不利于小額信貸的健康發展,進而導致三農群體“貸款難”問題的出現。

  四、風險投資運作模式在小額信貸中的運用

  (一)培養農戶經營能力,授之于漁

  我國構建的新興小額信貸模式,不僅僅為“三農”群體提供資金支持,同時還培養“三農”群體的學習能力和經營能力,授之以漁。從這個角度看,該點和風險投資運作模式具備相似之處。政府利用小額信貸管理模式,為“三農”群體暢通學習渠道,為其提供技術支持,不斷將農民推入社會主義市場經濟,促使“三農”群體不斷學習,進而提高“三農”群體的學習能力和經營能力,幫助其更好的應對市場的挑戰,此舉的目的已經遠遠超出了扶貧。因此,小額信貸的意義不僅僅是為解決溫飽問題,更是徹底轉變“三農”群體的經營理念。

  (二)擴大小額信貸的經營規模

  還需不斷擴大小額信貸的經營規模,促進其逐步正規化。因此,我國小額信貸機構需設定科學的貸款利率,小額貸款機構在科學的范圍內操控成本,尋求良好的貨幣匹配制度,更好的應對市場風險和政策風險。從政府角度看,還需完善對小額貸款公司的監管力度,加強小額貸款公司會計信息的對外披露質量。從小額貸款公司角度,發展核心是面向“三農”群體,為其提供多元化的金融服務,為了讓更多的“三農”群體享受該項服務。我國政府可完善小額貸款相關管理制度,建立健全小額信貸管理機制,劃分享受小額貸款資格的人群范圍,并要求下屬鄉鎮單位按照一定的財政比例,適度撥款,最大限度解決小額信貸資金不足的問題。

  (三)逐步增加村鎮銀行營業網點

  對于金融企業而言,合理的信貸產品是吸引“三農”群體的重要因素。據不完全數據統計顯示,我國目前有100多家商業銀行,11.8億的儲戶,從商業銀行營業網點布局和儲戶數量角度看,村鎮銀行和郵儲銀行都將是吸引“三農”群體的主要部門。因此,我國可依據經濟發展現狀,科學布局村鎮銀行的營業網點分布,村鎮銀行的經營模式中可借鑒風險投資運作管理模式,在吸儲攬存的經營理念下,不斷創新村鎮銀行的管理理念,完善村鎮銀行的風險管理機制,加大對不良資產的審查力度,將村鎮銀行轉變為適應“三農”群體發展的小額信貸銀行,更好的為“三農”群體提供金融服務。村鎮銀行在經濟發達地區,可擴大村鎮銀行的服務半徑,創新服務管理模式;在經濟欠發達地區,選定核心區域設定營業網點,優化信貸產品結構,更好的為“三農”群體服務。

  五、結束語

  總而言之,小額信貸是我國發展三農經濟的必然選擇,將風險投資運作理念引入小額信貸管理模式中,也是我國經濟發展的創新之處。小額信貸管理模式能否切實促進我國三農經濟的發展,促使三農群體更好的享受到改革開放的成果,這些都需要小額信貸積極發揮作用。因此,本文從增加村鎮銀行營業網點數量、完善相關制度和提高農戶技能等多方面,引入風險投資運作模式,提出組建小額信貸組織的措施,希望通過本文的研究為相關企業提供借鑒意義。

  作者:劉然 單位:蘇州市聚創科技小額貸款有限公司


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